No debemos pensar en el Buró de Crédito
como algo malo, sino como algo necesario que puede convenirnos para
facilitar el otorgamiento de un nuevo crédito. Te presentamos los puntos
que debes conocer sobre el sistema.
¿En qué consiste el Buró de Crédito? Es importante saber
que el Buró de Crédito es una empresa privada, no gubernamental. Ésta
recibe información de los bancos y entidades financieras que otorgan
créditos a una persona física o moral y la transforma en un historial
crediticio que archiva con el nombre de la persona que lo solicitó. Así
va recaudando información de cada crédito que adquieres, de cada pago
que realices y de cada adeudo también.
“La banca nos usa para conocer a través de nuestros registros a la
gente y evaluar qué producto financiero se adecúa a su capacidad de
pago, sin riesgo de caer en mora”, dijo Wolfgang Erhardt Varela, vocero
de Buró de Crédito para la Condusef. Y aunque “aparte del historial hay
muchos otros factores que las instituciones financieras consideran antes
de darte o no un crédito: la edad, tus ingresos, si tienes dependientes
económicos”, es difícil que te den un financiamiento si no tienes
historial crediticio, pues los bancos no tienen forma de evaluarte.
“Desde el momento que tú solicitas un crédito ya tienes un expediente aquí, no desde que incumples”, dijo Erhardt.
Entonces no debemos pensar en el Buró de Crédito como algo malo, sino
como algo necesario que puede convenirnos para facilitar el
otorgamiento de un nuevo crédito.
¿Cuándo y por qué consultar mi historial crediticio?
Recuerda que puedes consultar tu reporte de crédito gratis una vez al
año y de hecho es recomendable hacerlo, ya que si tu no lo haces,
alguien más lo puede hacer por ti. Por ejemplo, un banco o una entidad
financiera puede solicitarlo para ver si eres candidato a un crédito y
aunque siempre deben consultarte antes de hacerlo, puede ser que lo
hagan sin autorización. Basta con tener tu CURP o RFC y tus datos
básicos para solicitar el reporte y entonces cuando tu quieras
consultarlo, tendrás que pagar.
Es importante consultar tu historial crediticio para detectar
anomalías como consultas no autorizadas por ti, créditos no solicitados,
deudas por pagos que sí realizaste, etcétera.
¿Qué hacer si tengo dudas o no estoy de acuerdo con mi reporte?
En caso de no estar de acuerdo con el reporte de tu historial
crediticio, deberás presentar la queja ante el Buró de Crédito y por
ley, deberás obtener una respuesta en menos de 45 días. En caso de
encontrar un crédito no autorizado o una deuda inexistente, habrá tres
posibles opciones para solucionar el conflicto:
a) Cuando la entidad que otorgó el crédito reconoce
el error, el Buró de Crédito modifica tu historial y lo actualiza para
que desaparezca.
b) Cuando tu queja no procede por parte de la
entidad financiera que emitió el crédito, entonces ésta envía un
justificante sobre la invalidez de tu reclamo.
c) Cuando la entidad financiera que otorgó el
crédito no da una respuesta, entonces el Buró de Crédito procede a
modificar tu historial como tu lo solicitaste.
Tienes derecho a presentar dos quejas al año gratuitamente. En caso
de que la entidad financiera no reconozca un error en su declaración y
aún con su justificante tú sigas en desacuerdo, deberás presentar una
queja en Condusef.
¿Puedo salir del buró?
Es importante conocer el valor de una UDI para entender nuestro reporte de historial crediticio.
Según el Servicio de Administración Tributaria “Los UDIS Son los
factores (valores) que se aplican a la adquisición de créditos
hipotecarios y son publicadas por el Banco de México en el
Diario Oficial de la Federación”. Puedes consultar su valor diario en el portal del SAT. Este año una UDI vale aproximadamente 5.2 pesos.
Los créditos registrados se eliminan de la base de datos de Buró de
Crédito en diferentes periodos, de acuerdo al monto del adeudo:
a) 25 UDIS (132 pesos aproximadamente) se eliminan después de un año.
b) 500 UDIS (2,645 pesos aproximadamente) se eliminan después de dos años.
c) 1,000 UDIS (5,290 pesos aproximadamente) se eliminan después de 4 años.
d) +1,000 UDIS se eliminan a los 6 años siempre y cuando:
* Sean menores a 400,000 UDIS (2,116,000 pesos aproximadamente)
* El crédito no se encuentre en proceso judicial.
* No hayas cometido algún fraude en tus créditos.
En caso de retrasarte con tu pago, no es necesario esperar a que se
elimine el crédito, basta con ponerte al corriente en tus pagos para que
el historial muestre que estás al día con tus pagos.
Consejos para ponerte al corriente y negociaciones
Si te has retrasado en tus pagos de algún crédito te recomendamos seguir los siguientes pasos:
1. Es muy importante que seas consciente de la cantidad exacta que
debes y el monto mínimo a pagar, esto lo puedes consultar en el
historial crediticio.
2. Después, es recomendable dejar de añadir gastos a tarjetas de crédito, ya que solo incrementarán tu deuda.
3. Arma un presupuesto en donde elimines gastos innecesarios y
recortes lo más que puedes los gastos fijos, de tal forma que puedas
apartar una cantidad para el pago de tu deuda mes a mes.
4. Si aún armando tu presupuesto, te sientes ahogado en deudas,
puedes hablar con el banco o entidad financiera para negociar un esquema
de pago de tu deuda. Las opciones para negociar son:
a) Reestructura: Es cuando dividen el total de tu deuda en pagos más pequeños, cambiando también la tasa de interés.
b) Quita: Es cuando aminoran tu deuda, a cambio de que la pagues en una sola exhibición.
Las entidades financieras y los bancos agradecen más cuando tu tomas
la iniciativa de plantearles una reestructura a tu deuda y se muestran
menos flexibles si tienen que ser ellos quienes te ofrezcan una
negociación porque no obtienen respuesta de tu parte. Además también
pueden hacer comentarios negativos en tu historial crediticio si
esperaste a que ellos ofrecieran una solución.
¿Dónde solicitar tu reporte de historial crediticio?
Solicita tu reporte de crédito en la página
www.burodecredito.com.mx
o llama del interior de la República al 018006407920 o de la Ciudad de
México al 54494954. Debes tener mucho cuidado con las entidades falsas
que se hacen pasar por el Buró de Crédito, ya que buscarán obtener tus
datos personales para robar tu identidad y adquirir créditos a tu
nombre.
¿Además del Historial Crediticio, que otros servicios ofrece el Buró de Crédito?
El Buró de Crédito ofrece dos productos adicionales al historial crediticio:
1) Mi Score: Resume tu historial crediticio y le da una puntuación que puede ir de los 400 puntos hasta los 850 puntos. Costo: $58.00
2) Alertas Buró Plus: Te envía un correo electrónico
cada vez que hay un cambio o consulta en tu historial crediticio con el
fin de evitar robo de identidad. Costo: $232.00 por año.
Mariana Vergara es parte del equipo de Contenido Digital de ComparaGuru, firma especializada en comparación de precios.
Fuente: El Economista y Buró de Crédito
